Вечният въпрос: Кое е по-изгодно - наем или покупка на жилище

Въпросът, който всеки си задава е дали да живее дългосрочно под наем или да закупи имот. Дали ще изгодно е изгодно да бъдете господар на свой собствен дом или вместо стабилност ще получите разходи и ангажименти, пише "Монитор".

Преди да вземете подобно решение, е важно да направите подробен анализ на някои ключови фактори както в личен план, така е необходимо да предвидим фактори от социално-икономическата среда, които биха имали решаваща роля в крайното ни решение.

Ето и част от предимствата:

„Сам съм си господар“ в собствения дом

Няма да има нужда да се съобразявате с никой, най-малко с досадни хазяи. Никой не може да ви се меси в решенията за това как да обзаведете собствения си дом, нито да ви забрани за направите подобрения, ако желаете.

Инвестиция в бъдещето

В дългосрочен план, ръстът на цените на жилищата е около 3% годишно, но точният размер на този ръст ще зависи пряко от местоположението на имота, от това какъв тип е той, и от редица други фактори. Най-важното в случая е, че вашият дом е инвестиция в бъдещето, която може да ви донесе 2 вида доходи - от евентуална продажба някой ден или от отдаване под наем.

Огромният плюс от това да купите жилище е налице - вашият дом е дългосрочен актив, който не можете да изгубите в следствие на икономическа криза. Да, стойността на имота ви може да спадне малко в резултат на икономически сътресения в страната, но цената му отново би трябвало да се повиши с времето.

Евтини кредити за покупка на имот, но още колко?

Вашият имот винаги ще бъде на ваше разположение, защото вие сте негов собственик. Дори и при неблагоприятни за вас условия - загуба на работа или по-продължителна болест, например, вие ще продължите да имате покрив над главата си и няма да се притеснявате, че хазаинът ще ви изгони от апартамента, защото не сте успели да платите наема за месеца. Ниските лихви по ипотечните кредити и ръстът в наемите и цените на имотите могат да изиграят съществена роля, като наклонят везните в посока покупката на жилище със заем, вместо ежемесечно плащане на наем, без възможността да придобием собственост. 

Има и недостатъци:

На старта разходите винаги са големи

Решавата да си купите мечтаното жилище. Подгответе спестявания за първоначалната вноска, известна още като самоучастие, за да може да изтеглите кредита. А колко? Банките отпускат ипотечни кредити за около 80% от оценената стойност на жилището, като останалите 20% трябва да бъдат платени от самия купувач. Така вие трябва да разполагате с тези средства преди да решите да кандидатствате за жилищен кредит в банка.

Пример: Апартамент струва 67 000 евро - вие трябва да имате в наличност 13 400 евро за самоучастие в ипотечния кредит. Също така, ще дължите и редица такси и комисионни на банката, както и таксата за вписване на ипотеката, която ще трябва да заплатите вие. Следват всички разходи по набавяне на необходимите документи за банков кредит, както и задължителната застраховка на имота.

Следват нотариалните такси, които възлизат на около 3% от стойността на имота. И … брокерската комисиона, която е различна за различни агенции по недвижими имоти, но може да достигне до 3% от стойността на апартамента. Затова е важно да се уверите, че работите с добър брокер, който ще заслужава сериозната сума, която ще му платите за предоставените от него услуги.

Разходи за ремонт, поддръжка и данъци

Практиката показва, че като собственик, всяка една година вие ще трябва да отделяте по 1% от стойността на жилището за ремонт и поддръжка. Следвайки примера по-горе, ако апартаментът ви струва 67 000 евро, това означава, че ще трябва да заделяте по 670 евро годишно за ремонти. С други думи, ако на 10 години правите основен ремонт на дома ви, то разходите за тези ремонтни дейности ще възлизат на 10% от стойността на апартамента, или приблизително 6 700 евро.

В годишния ви бюджет трябва да се включи данъка на имота и таксата смет. Ежемесечно, ще трябва да плащате и такса за поддръжка на входа и такса за ползване и поддръжка на асансьора.

Предимства да живеете под наем

Най-голямото, разбира се, е мобилността. Ако ви предложат добра работа в друг град или държава, няма да е проблем да се преместите веднага.

По-малки месечни разходи

Друго предимство при наемане на жилище е, че месечните ви разходи ще бъдат много по-малки.

В повечето случаи, в началото ще трябва да платите предварителен депозит на собственика на имота - сума, която би трябвало да покрие евентуални щети, които вие може да направите, волно или неволно, по време на вашия престой. Този депозит обикновено възлиза на едномесечен наем и ще ви бъде върнат при напускане на жилището, ако всичко е в рамките на нормалното.

Ако живеете под наем, ще трябва да платите и наема за текущия месец, като някои наемодатели може да изискат да се предплатят няколко месеца напред. Освен наема, комуналните услуги - ток, вода, телефон, интернет, телевизия - също ще бъдат за ваша сметка.

При нужда от ремонт, собственикът на жилището е длъжен да поеме съответните разходи за ремонтните дейности, тъй като е в техен интерес имотът им да е в добро състояние. При живот под наем, няма да плащате данъци за имота, такса смет, застраховки и още редица разходи, които са пряко свързани с притежаването на недвижимо имущество.

Недостатъци на жилище под наем

Най-големият недостатък на живота под наем е, че годините минават бързо и след 20 или дори 30 години плащане на наем и живот по чужди квартири, накрая ще останете с празни ръце - тоест, няма да имате нищо свое.

Ето защо, да се живее под наем не е добър вариант за хора, които планират да живеят на едно и също място до края на живота си, и след това - в идеалния случай - да завещаят жилището си на своите деца. Също така вашият наемодател може във всеки един момент може да ви съобщи неприятната новина, че трябва да се изнесете от жилището им.

Как да изчислите по-изгодния вариант?

Разбира се, математиката зависи от това какви са характеристиките на имота, който искате да наемете или купите. Не забравяйте, че в общия случай ипотеката изисква самоучастие, заемите за 100% от стойността на имота са рядкост и банката ще има високи изисквания. За идентични имоти, месечната вноска за ипотечен кредит със срок от 15 години традиционно е по-голяма от наема. Освен това ще трябва да заплатите и лихвите по изтегления кредит, което ще оскъпи цената на имота. Но в края на периода ще разполагате със собствено жилище.

Пример: жилище с площ 50 кв. м в София се отдава под наем срещу 280 евро. За период от 1 година Вие ще платите 3360 евро, а за 10 години – 33 600 евро. Ако същият апартамент в София се продава средно за 60 000 евро, то за период от 10 години ще трябва да плащате малко над 500 евро месечно за ипотекирания имот в зависимост от лихвата. Но след този срок ще притежавате жилището.