Направете това с кредитите си и ще се видите в пари за харчене

В началото на новата 2020 г. може да подобрите финансовото състояние на домакинството си като поискате предоговаряне на лихвата по ипотечния ви кредит. Така месечните ви вноски по заема ще станат по-малки и съответно ще имате повече пари на разположение, пише "Труд".

През последните години лихвите по заемите постоянно вървят надолу. Затова, ако сте взели кредит преди 4-5 години или доста по-отдавна, е добре да проверите дали плащаната от вас лихва е по-висока от настоящите рекордно ниски пазарни нива.

Например, преди четири години лихвите по левовите ипотечни кредити за домакинствата се движеха около 5,5%. А заедно с всички такси и комисионни на банките годишният процент на разходите (ГПР) по ипотеките достигаше 7,85%.

Според последните данни на БНБ, през ноември 2019 г. лихвите по новите левови ипотечни заеми за домакинствата достигнаха средно 3%. А заедно с всички такси и комисионни на банките ГПР по новите ипотеки е средно 3,9%. Оказва се, че само в рамките на 4 години лихвите по заемите за покупка на дом са се понижили от 5,5% на 3%.

За остатъчен размер на заема от 100 хил. евро това намаление представлява 2500 евро по-малко лихви на година, или намаление на месечната вноска с 208 евро. Сумата е сериозна за всяко домакинство и затова не бива с лека ръка да се отхвърля възможността за предоговаряне на лихвата, а ако не стигнете до споразумение с банката – за рефинансиране на кредита с по-добри условия от друга банка.

За да постигнете успех при предоговаряне на лихвата по ипотечния ви кредит трябва да отговаряте на няколко условия – заемът да е обслужван редовно и да не са допускани забавяния на месечните вноски, да имаме добра кредитна история и да не сме в затруднено финансово състояние.

Ако не отговаряте на тези условия по-трудно бихте взели заем от друга банка за рефинансиране на настоящия си кредит. Затова и банката, на която сте клиент в момента, няма да е склонна да направи сериозни отстъпки в размера на лихвата ви. Но ако финансовото ви състояние е добро, банката знае, че лесно може да ви загуби като клиент и затова ще бъде готова на повече отстъпки, за да ви задържи.

Първата стъпка при преговорите за предоговаряне на лихвата по кредита ви е да проверите какви условия предлагат в момента както другите банки, ката и тази на която в момента сте клиент, по новите ипотечни заеми. Добре е да проверите не просто най-ниската лихва на пазара, а какви условия предлагат точно за вас – спрямо доходите ви, кредитната ви история, процента на финансиране в цената на имота, срока на заема и т. н.

За да сте по-категорични в преговорите може да поискате конкретна оферта от друга банка – така ще може да покажете на какви условия по заема може да разчитате от конкурентна банка.

Като трябва да обърнете внимание и на подробностите – важно за сравнението на банковите оферти е например застраховките живот и имущество от кой се покриват – от банката или от кредитополучателя, другата банка има ли изискване за превод на работната заплата в нея и т. н.

Предварително подготвени с информация трябва да отидете в клона, от който сте изтеглили кредита си. Именно този клон има най-голям интерес да ви задържи като клиент и затова служителите ще направят всичко възможно, за да ви предложат по-добри условия.

При отиването в офиса ще трябва да подадете искане за промяна на лихвения процент по кредита. Наред с това трябва да обясните, че сте редовен платец и затова очаквате банката да ви предложи по-добри условия.

Ако използвате и други услуги на банката като например кредитна карта, електронно банкиране, плащане чрез банката на битовите сметки на домакинството или получаване на заплатата по сметка в банката, ще имате по-силни позиции в преговорите.

За банката е важно да запази коректните си клиенти и приходите от такси и лихви, които те плащат.

Възможно е банката да ви предложи лихва, която е на междинно ниво спрямо плащаното от вас в момента и лихвата, която предлага конкурентна банка. Причината за това, е че прехвърлянето на кредита в нова банка е свързано с определени разходи и време. Затова е важно много точно да прецените колко пари може да спестите, ако потърсите рефинансиране от друга банка.

За последните четири години лихвите се понижиха с 2,5%, което е значително намаление. Но е важна не само разликата между вашата лихва и настоящите пазарни нива, а и какъв е остатъчният срок по кредита и каква сума дължите. Ако имате да изплащате заема още много години и оставащата сума по него е значителна, при отказ на банката да намали лихвата ви, спокойно може да отидете в друга банка и ще спестите сериозна сума.

Затова вероятността да ви предложат по-добри условия от настоящата ви банка е по-голяма.

Най-важното е в преговорите да покажете, че твърдо сте решили да намалите месечните си вноски по заема, и ако вашата банка не е склонна да ви съдейства, ще се обърнете към друга.

Засилената конкуренция между банките при отпускането на жилищни кредити засилва позицията ви по време на преговорите. Банките имат интерес не само да привличат нови, но и да задържат настоящите си коректни клиенти.

Възможно е банката да отговори отрицателно на искането ви за по-ниска лихва по кредита. В този случай отстоявайте правата си. Можете да рефинансирате заема си от друга банка и така пак да намалите месечните си вноски. Това ще ви отнеме малко повече време и усилия, но при падащите лихви през последните години резултатът вероятно ще си заслужава.

Не бива да плащате високи лихви по кредита си, само защото не можете да намерите време, за да изберете подходяща банка с добри условия за финансиране.