Пенсионер да си в САЩ!

Преди да отговорим на въпроса, нека разгледаме малка част от историята на пенсионната система в Щатите. 

През 1884 г. железниците на Охайо и Балтимор създават първата пенсионна програма, позволяваща на работници и служители със стаж повече от 10 години и навършили 65 години да се пенсионират с пенсия 25-30% от заплатата.

През 1913 г. е прието 16-ата поправка на Конституцията на САЩ, с която се въвежда данък върху доходите и пенсионните спестявания стават необлагаеми. През 1935 г. за първи път в САЩ се въвежда Федерална система за пенсионно осигуряване, която осигурява пенсиите на възрастните, инвалидите, хора в нужда и някои деца. През същата година само 2% от доходите са отивали за социално осигуряване, като още от самото начало и до днес половината се плащат от работника, а другата половина от работодателя.

От 1935 до 1942 г. са се натрупвали пенсионни фондове, за да може системата да проработи през 1942 г. През този период също са се изплащали пенсии, но под формата на еднократна сума. В зависимост от индивидуалното време на заетост и правените от всеки осигурителни вноски от 6,2% от заплатата, държавата се ангажирала пожизнено да изплаща на тези хора пенсия в размер на 25-30% от индивидуалното им трудово възнаграждение. 

Франклин Рузвелт е подкрепял системата за пенсионно осигуряване на базата на вноски, затова се опитвал да й създаде дългосрочна политическа защита

Негово е изказването: “Въведохме тези начисления върху работните заплати, за да дадем на работещите правови, морални и политически права да получават в бъдеще пенсиите си. Нито един политик в САЩ няма да посмее да ликвидира моята програма за социално осигуряване”. 

През 1940 г. президентът на “Дженеръл мотърс” (General Motors) Чарлз Уилсън създава първия модерен пенсионен фонд на компанията, който позволява спестените средства да се инвестират не само в акции на компанията, а и извън нея. През 1967 г. нюйоркският сенатор Джейкъб Джейвис предлага закон за промяна на пенсионната система с цел да се предпазват правата и спестяванията на работниците, които участват в частните фондове. До 1974 г. пенсионните схеми са били изцяло с малка или с напълно липсваща вноска.

През 1974 г. Конгресът на САЩ приема Закон за застраховане на пенсионния доход, който да послужи за основа на стабилна пенсионна програма, защитаваща правата на работниците с частни пенсионни планове. През 1999 г. от мъжете над 60 години средно са работели 66%, докато през 1990 г. такива са били само 26 на сто. 

Американското население застарява  с доста бързи темпове

Всеки пети жител на САЩ е на 65 или над 65-годишна възраст, като през 2020 г. 65-годишните мъже са разчитали да живеят още 16,4 години, а американките на същата възраст - 19,4 години. 

В САЩ официалната пенсионна възраст е 66 години, но средният американец се пенсионира на 64. Забраната на задължителната възраст за пенсиониране в частния сектор изглежда разумна, както и създаването на по-добри условия за пенсиониране. Интересите на пенсионерите в страната се представляват от множество организации, но най-голямата и влиятелна е Американската асоциация на пенсионерите, основана през 1958 г.

В момента нейните членове наброяват над 35 млн. американци (членове могат да станат хората, навършили 50-годишна възраст). В Щатите 50-годишните са около 70 милиона. Навършилите 65-годишна възраст в страната са около 33 млн. души и тези хора имат право да получат гарантирана от държавата пенсия, дори и да нямат необходимия трудов стаж. На 2 септември 1974 г. президентът Джералд Форд подписва закон, с който се създава Корпорация за гарантиране на пенсионните вноски.

Франклин Рузвелт

Основната задача на корпорацията е да гарантира изплащането на базови суми по определени типове частни пенсионнозастрахователни програми в случай на прекратяване на изплащането им от дадена компания. Средствата по сметките й постъпват от работодателите и служителите на базата на даден процент удръжка от работните заплати.

Корпорацията се управлява от Съвет на директорите, в който по правило влизат министрите на труда, търговията и финансите на САЩ. През 2015 г. тя е изплатила общо 3,7 млрд. щ. д. на 682 000 американски пенсионери. За сравнение - година по-рано сумата е била 3 млрд. щ. д., изплатени на 518 000 пенсионери, а през финансовата 2016 г. е вдигнала тавана на изплащаните годишни пенсии с 4,5% до 47 659,08 щ. д. спрямо текущата финансова година. 

Дейността на Корпорацията за гарантиране на пенсионните вноски продължава и днес, благодарение на което 1,3 млн. работещи, чиито работодатели вече не съществуват, също ще получат пенсии. През 2019 г. са защитени пенсиите на около 44 млн. работници и пенсионери в повече от 29 000 частни пенсионни фондове. 

В САЩ съществува и система за държавно пенсионно осигуряване, която е най-голямата правителствена програма в света и възлиза на 400 млрд. долара. Първото поколение пенсионери, което е получавало пенсии от държавното осигуряване, е усетило предимствата на тази система, но тя не позволява на работещите да имат право на собственост върху своите осигурителни сметки и да ги управляват. Въпреки че 40% от работещите в САЩ имат някаква частна форма на осигуряване, други 60% нямат, но всички работници продължават да са задължени да внасят 12,4% от своите доходи в система, която не им дава собственост, пазарна възвръщаемост или сигурност. 

Повечето от американските пенсионери отдавна са разбрали, че държавната пенсия е твърде малка, за да им осигури нормален живот, а много от тях нямат други източници на доходи. Характерно за държавното социално осигуряване в САЩ е, че то е задължително за всички заети с месечен доход до 7500 долара. А заможните, получаващи над тази сума, са освободени от задължението за вноски и обикновено не съфинансират държавната пенсионна система. Общият брой на тази богата част от населението е само до 10%, но техните приходи възлизат на около 50% от тези на цялото общество. 

Според данните на американското Бюро за статистика на населението в момента 45 млн. американци получават т.нар. трудова пенсия, основаваща се на трудовия им стаж и работната заплата. Тази част от пенсиите се изплаща от Корпорацията за гарантиране на пенсионните вноски и се формира за сметка на постъпленията, превеждани от американските компании. Главен източник на доход за пенсионерите в САЩ е държавната пенсия - получават я 91% от “третата възраст”; 58% от пенсионерите получават доход от своите вложения в акции, ценни книжа, бизнес и т.н.; 22% имат лични спестявания (общото число надвишава 100%, тъй като по-голямата част имат повече от един източник на доходи). 

Проблемите в пенсионната система на САЩ започват да се трупат много преди разрастването на кризата през 2008 г. 

Още през 2007 г., когато капиталовите пазари отвъд океана са на пикови стойности, вторият по активи пенсионен фонд на САЩ - в Чикаго, се сблъсква с остър дефицит на бюджета от почти 1,5 млрд. щ. д. Ситуацията се задълбочава и от демографски фактори. В пенсия излиза многочисленото поколение “бейби-бум”, родени след края на Втората световна война.

Ускореното застаряване на населението означава все по-малко приходи от данъци и по-големи разходи, свързани с пенсионната система. И тъй като данъкът върху доходите вече не е достатъчен, за да генерира нужните постъпления към държавния бюджет, едно от малкото решения на проблемите е въвеждането на данък добавена стойност (ДДС) на национално ниво.

От друга страна, пенсионните фондове се сблъскват не само с реално обезценяване на активите, които се отчитат в балансите им не по пазарни стойности и се преоценяват веднъж на пет години (според нормите на американското законодателство), но и с увеличаващите се разходи за постоянно растящата армия пенсионери. Фискалната политика на САЩ зависи най-вече от федералния данък върху доходите, въведен още през 1913 г. Във времето на огромни разходи той вече не е ефективна гаранция за фискална стабилност. Въпреки това, според експерти, няма проблем с изплащане на пенсиите на 45-те милиона американски пенсионери. 

Как изглеждат към днешна дата пенсионерските правила в най-богатата държава:

60% от американците получават държавна пенсия, 40% - пенсия от частни фондове. Средната пенсия в САЩ е 1440 долара на месец. 

В последната година 36% от мъжете работят до 70-годишна възраст, а 28% от жените надхвърлят и тази възраст. Това означава, че на около 40% от американците парите не им стигат след пенсия и те продължават да се трудят. Останалите, които не правят това, имат достатъчно средства за живот, който не се отличава много от годините, в които са получавали заплата.

Според финансови експерти, ако си спечелил или спестил 1 млн. долара и ги инвестираш правилно, ще си осигуриш доход от 100-130 000 долара годишно, а с тези пари може да се живее нормално в Щатите. Оказва се, че една значителна част от населението на САЩ имат такива средства и живеят добре и след пенсиониране.

Америка е страна на частния бизнес и хората просто отделят част от доходите си за годините след спиране на работа. Така всеки си създава свой пенсионен фонд. Освен това повечето частни компании плащат много добри пенсии на своите служители - доста по-високи, отколкото е държавната пенсия.

Що се отнася до възрастта, когато хората придобиват право на пенсиониране, тя е в диапазона от 62 до 72 г., през който всеки решава кога да се пенсионира. Разбира се, колкото по-рано се пенсионират, толкова по-малка ще е пенсията им. Пълна пенсия се получава при навършване на 66 г. за мъжете и жените.

Ето един пример при пенсиите на учителите: Ако учител работи 33 г. в САЩ, той получава годишна пенсия колкото е била работната му заплата в последната година от трудовия му стаж. В Ню Джърси например това са около 130 000 долара годишно.

И накрая - един бонус за вече живели и работили или все още работещи в САЩ как да получат пенсия от там, ако са изпълнили всички законови изисквания

Ако имате американско гражданство и живеете извън Америка, можете да получавате пари за старост, стига да сте в държава, в която се изплащат такива. България влиза в този списък.

Ако не сте с американско гражданство обаче, трябва да покриете определени изисквания, за да се възползвате от социалните ползи. Изискванията, при положение че пенсията ви е базирана на вашия трудов стаж, а не по наследство, са:

- да сте работили в Америка минимум 10 години (или т.нар. 40 кредита) или да сте живели в Америка най-малко 10 години (като сте физически в страната най-малко 6 месеца от всяка календарна година);

- да сте навършили 66 години и 4 месеца (за онези, които искат да се пенсионират преди тази възраст, процентът на пенсията намалява в зависимост от периода, който са избрали (обикновено е 20%), като минималната възраст, на която човек може да се пенсионира в САЩ, е 62 години).

Българите, които са живели и работели в САЩ и получават американска пенсия, са се увеличили двойно. Според данни от Администрация на Социалното осигуряване на САЩ до август 2023-та те са 902 души. Предишните години бройката им е варирала между 300 и 390 и рядко е достигала до 450.

От Асоциацията обобщават още, че броят на пенсиите, които се изпращат към български сметки, е 448. Това са хора, които са се прибрали в България. 454 пък харчат парите си за старост през американски банки, но в повечето случаи и те се теглят от родината ни.

Лили КИТАНОВА

Следете актуалните новини с БЛИЦ и в Telegram. Присъединете се в канала тук